Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Особое значение они приобретают, когда создается семейный союз и в нем рождаются дети. Наиболее часто кредит берется с целью приобретения недвижимости и это является весьма значительной суммой.

Однако, при расторжении брака неизбежно встает вопрос, как разделить кредит при разводе. Ответ на этот вопрос и имеющиеся нюансы этого можно найти в существующем законодательстве.

Основные положения

В Семейном кодексе определена не только сама процедура развода, но и разделение имущества, которое было нажито во время брака. Своеобразным «отрицательным имуществом» являются приобретенные за это время долги, в число которых входят взятые супругами кредиты.

Законодательство устанавливает имущественное равенство между супругами, независимо от того, кто из них зарабатывает больше. Теоритически и взятые супругами кредиты при разделе общего имущества должно делиться пополам. Практика показывает, что в этой ситуации могут иметься различные нюансы, которые изменят эту пропорцию. Поможет разобраться, как делятся кредиты при разводе супругов, обращение к специалисту по этим вопросам.

Общий долг и персональный

Кредит, оформленный во время брака, считается общим, если соблюдены следующие условия:

1. Взятые деньги были потрачены на нужды всей семьи, то есть мужа, жены и их детей. Это могут быть, как недвижимость, вещи, так и действия, например, совместные путешествия или оздоровительные мероприятия.
2. Кредит был оформлен в результате обоюдного согласия обоих супругов.

Кредит может быть оформлен на одного из супругов, но чье имя фигурирует в договоре, значения не имеет. Если, к примеру, муж оформил кредит на свое имя, но потратил все полученные деньги на ремонт квартиры, где он проживает вместе со своей семьей, то кредит будет считаться общим.

К общим долгам будут относиться взятые деньги, потраченные на нужды детей, которые могут быть весьма значительными.

Другое дело, если на взятый кредит один из супругов приобрел себе дорогой смартфон, которым, естественно, в дальнейшем он будет пользоваться единолично. Такой долг относится к категории персональных и не налагает финансовых обязательств на второго супруга.

Не подлежат разделу при разводе следующие кредиты:

• взятый мужем или женой для того, чтобы погасить штраф или выплатить компенсацию за причиненный ими вред;
• кредит, взятый с целью оплатить личную потребность, например, медицинскую помощь;
• кредит, взятый для решения возникших финансовых проблем – выплаты долга, возникшего при игре в азартные игры, трудностей в бизнесе, который является личным;
• кредит взят на получение личных удовольствий, например, для приобретения дорогого снаряжения для занятий спортом, охоты, рыбалки;
• задолженности по алиментам.

Это не относится к случаю, когда муж взял кредит, приобрел на эти деньги автомобиль, оформил его на себя, платит транспортный налог, но использует машину не только для себя, но для общих семейных нужд.

Таким образом, к персональным относятся те долги, которые были использованы в личных целях без учета семейных интересов. Более того, о существовании такого рода долгов второй супруг может узнать только во время бракоразводного процесса. В этом случае он должен уметь защитить свои интересы.

Потребительские кредиты

К потребительским кредитам относятся такие его виды, которые осуществляются с целью приобретения предметов потребления. Если заем был целевой, то потребительский кредит при разводе делится пропорционально той части имущества, которая досталась каждому супругу.

Если же кредит был взят деньгами, то в суде придется предоставлять свидетельства о том, как он был использован. Поэтому рекомендуется сохранять все документы, чеки и справки.

Если потребительский кредит был взят до наступления брачных отношений, то он будет признан персональным займом супруга, осуществившего это действие. Однако, когда официальная регистрация брака еще не произошла, но будущие супруги уже ведут общее хозяйство, то взятый и непогашенный потребительский кредит при разводе может быть признан общим и подлежащим разделу. Кредит, взятый одним из супругов после официального окончания брака, будет считаться его личным обязательством.

Если потребительский кредит был взят на свое имя одним из супругов, но был использован на общесемейные нужды, то он является общим. Кредит, взятый состоящими в официальном браке супругами совместно, без вариантов признается подлежащим разделу.

Могут иметься различные нюансы. Например, супруги уже вместе не живут, но развод еще не состоялся. Жена, проживающая вместе с общими детьми, приобрела для удовлетворения нужд своего семейства холодильник, взяв для этого потребительский кредит. Если муж отказывается добровольно ей помочь, то она, защищая свои интересы, во время расторжения брака или после этого может потребовать разделить с ней этот долг. В этом случае придется вначале погасить долг, а потом обращаться в суд, не превышая трехлетний период после окончания выплат по кредиту.

Еще один пример. Жена взяла кредит для покупки дорогого гаджета, но не для личного пользования, а для подарка своему мужу. В этом случае выплачивать непогашенный кредит суд обяжет владельца этой вещи, которой ее пользуется, то есть мужу.

Если кредит взят с этой же целью, но для подарка общему ребенку и с согласия супруга, то выплачивать придется в равных долях.

ВАЖНО! Доказывать факты использования потребительского кредита должен тот из супругов, кто является инициатором его раздела.

Кредитная карта

Заем по кредитной карте может быть с легкостью оформлен втайне от другого супруга и станет для него большим сюрпризом во время судебного разбирательства.

Если средства, взятые по кредитной карте, были израсходованы на нужды семьи, то доказать это владельцу кредитной карты будет весьма проблематичным. Относительно реально это можно будет сделать, если было осуществлено крупное приобретение. Но если совершались небольшие покупки за большой временной период, то возникнут осложнения.

Супруг, являющийся владельцем кредитной карты, должен будет представить следующие доказательства:

• договор на оформление кредитной карты был оформлен на него в период брака;
• второй супруг по этому поводу возражений не высказывал;
• полученные денежные средства были потрачены на общие нужды.

Можно прибегнуть к показаниям свидетелей. Если доказать ничего так и не удастся, то этот кредит придется выплачивать владельцу карты самостоятельно.

Ипотечный кредит

Если планируется расторжение брака, но имеется непогашенный кредит по ипотеке, то обязанностью супругов является информирование банка, выдавшего ипотечный кредит, об этом существенном изменении обстоятельств, поскольку до окончательной выплаты жилье находится в залоге у банка. Раздел кредита при разводе, когда он взят на приобретение недвижимости, может быть осуществлен несколькими способами.

Первый из них заключается в том, что квартира или иная недвижимость, на которую был взят целевой кредит в виде ипотеки, выставляется на продажу. Из полученных средств банку выплачивается долг, а оставшиеся от продажи деньги делятся между супругами. Разумеется, ничто не мешает продать другую недвижимость, имеющуюся в наличии, и расплатиться с банком. Тогда все обязательства перед банком будут выполнены и ипотечный кредит закрыт.

Второе решение заключается в переоформлении ипотечного кредита на одного из супругов, которое может происходить только с согласия банка. Второй участник сделки берет на себя обязательство перечислять свою часть компенсацией бывшему супругу. Также можно единовременным перечислением выкупить свою долю. Свою роль может сыграть то обстоятельство, с кем после развода останутся проживать общие дети. Ипотечная квартира переходит в собственность одного из супругов, который может распоряжаться ею по своему усмотрению.

Еще один вариант раздела ипотечного кредита при разводе – разделить эти крупные выплаты пропорционально той части имущества, которая досталась каждой из сторон. При этом необходимо получить согласие банка, а оно будет получено только в том случае, если им будут получены доказательства платежеспособности каждой из сторон.

Несмотря на ухудшение отношений, принятие решения о выплате ипотечного кредита при разводе может быть принято только совместно. Нелишним будет еще раз ознакомиться с договором об ипотеке. Там могут иметься пункты об условиях выплаты ипотечного кредита в случае наступления развода, на которые в более счастливые времена не было обращено внимание.

Особым обстоятельством является наличие брачного контракта, в котором могут быть оговорены условия выплаты кредитов супругов после развода.

Автокредит

Для приобретения автомобиля можно прибегнуть к оформлению автокредита, который является целевым займом. Если покупка машины была осуществлена таким способом до официальной регистрации брачных отношений одним из супругов, то автомобиль считается его собственностью, а выплата оставшихся средств будет его обязанностью.

Если автокредит был оформлен во время брака обоими супругами, то и бремя его выплачивания после разрыва отношений лежит на обоих. Физически сам автомобиль разделу не подлежит по определению. Он должен остаться у кого-то их супругов, что может повлиять на условия раздела кредита после развода.

Сумму автокредита можно разделить поровну. При этом тот супруг, в пользование которого переходит сам автомобиль, выплачивает второму денежную компенсацию. Можно продать спорный автомобиль, а вырученные деньги разделить между собой поровну или в другой пропорции по договоренности.

Если в супружеской паре имеется ребенок, который нуждается в перевозке с помощью автомобиля, то будет разумно оставить транспортное средство тому родителю, с которым ребенок останется проживать, а автокредит выплачивать в равных долях. В случае, когда второй родитель считает, такой необходимости нет, то он может привести свои доводы в суде.

Раздел кредитов при наличии детей

Если в браке не появились наследники, то раздел кредитов может проходить по упрощенной схеме. Когда имеется ребенок или несколько детей, то суд должен учитывать их интересы. В этом случае совместный долг не может быть разделен между бывшими супругами на равные части. Вряд ли мать, с которой остались проживать совместные дети, сможет с легкостью нести бремя дополнительных финансовых выплат. В этом случае судом могут быть определены неравные доли согласно обязательствам по выплачиванию кредитов.

Дополнительные сложности могут возникнуть при разделе ипотечного кредита, если придется продавать единственное жилье, находящееся в залоге у банка, и ребенок останется без жилья. Скорее всего, в дело вмешаются представители органа опеки и попечительства и не допустят такой ситуации. Каждое дело будет рассмотрено судебным органом индивидуально.

Раздел кредита по договоренности

Самым простым и быстрым вариантом раздела кредитных обязательств при расторжении брачных отношений является согласованность действий бывших супругов, основанная на их взаимном согласии.

Мирное решение непростого вопроса может быть основано на существовании брачного договора, в котором предусмотрены все варианты, в том числе и раздел нажитого имущества и сделанных долгов в случае расторжения брачных обязательств.

Брачный договор может быть составлен, как до заключения брака, так и во время него. Необходима нотариальная заверка этого документа, что придает брачному контракту статус юридического документа. При взятии кредита следует известить банк о существовании брачного контракта. В своих интересах банк может потребовать внести в брачный контракт выгодные для него изменения, а в противном случае отказать в выдаче кредитов.

Существующие кредиты могут быть разделены на основании заключения добровольного соглашения. Оно заключается во время бракоразводного процесса. Муж и жена на добровольной основе излагают свое согласие с тем, как между ними должны быть разделены долговые обязательства.

Может быть оформлено соглашение одновременно о разделе имущества и кредитов.

Соглашение должно содержать данные обоих супругов, сведения об имеющемся общем имуществе и долговых обязательствах. Должны быть указаны нюансы. Например, что одна сторона обязуется выплатить существующий кредит и не предъявлять требований другой стороны.

В соглашении должны быть четко и недвусмысленно определены доли каждого из супругов. В нем должны иметься сведения о размере невыплаченных кредитов, когда и где они были взяты, срок их погашения, кредитная организация и номер кредитного договора.

Добровольное соглашение может быть составлено, если брачный контракт отсутствует, а заявление в суд о разделе имеющихся кредитов не подано. Этот документ приобретает юридическую силу после заверения у нотариуса. К соглашению должны быть приложены копии кредитных договоров, выписки из банковских счетов.

Если в дальнейшем будет выяснено, что соглашение ущемляет интересы одной из сторон, то оно может быть признано недействительным. Также оно теряет свою силу при обнаружении несоответствия между данными, указанными в соглашении и приложенных к нему документов.

Для расторжения составленного добровольного соглашения о разделе кредитов необходимо составить дополнительное соглашение.

В случае, если уже был инициирован судебный процесс о разделе кредитов, но в ходе разбирательства супруги решили договориться, то заключается мировое соглашение. Если оно составлено с соблюдением правил законодательства, то суд может утвердить его, после чего оно примет законную силу.

Мировое соглашение является документом, который составляется разводящимися супругами. Этот документ основан на взаимопонимании двух некогда близких людей. Его необходимо составить до того, как судом будет принято окончательное решение. Если суд принял мировое соглашение, то повторно обращаться в судебный орган с просьбой о разделе имущества, в том числе взятых кредитов, нельзя.

На основании мирового соглашения по требованию может быть выдан исполнительный лист. Перед тем, как принять мировое соглашение, суд рассматривает его на предмет законности. В частности, оно не должно ущемлять интересы третьих лиц.

После рассмотрения суд должен вынести заключение, которым будут утверждены прописанные в мировом соглашении условия.

Преимуществом мирового соглашения является возможность прописать в этом документе любые условия, которые будут устраивать обоих супругов. Они могут указать, кто именно и в каких долях будет погашать кредит. Если происходит раздел ипотеки, то желательно привлечь сотрудника банка, выдавшего этот кредит.

К мировому соглашению следует приложить правоустанавливающие документы на имеющееся имущество и договоры о кредитах.

Раздел через суд

При невозможности мирного урегулирования вопроса о разделе кредитов между супругами при разводе, придется обращаться в суд. Для этого один из них должен обратиться в судебный орган с исковым заявлением.

Необходимо пройти несколько этапов:

1. Подготовить доказательную базу.
2. Оплатить государственную пошлину.
3. Правильно оформить иск и подать его в соответствующий судебный орган.
4. Присутствовать на судебных заседаниях.
5. Выслушать решение суда.

Перед тем, как начать составление судебного иска необходимо определиться, какую сумму супруги остались должны кредитному органу на момент принятия решения о расторжении их брака.

Для этого истцу следует запросить в кредитном учреждении справку о размере оставшейся задолженности, которая в дальнейшем будет приложена к исковому заявлению. В случае, если кредит был оформлен на имя второго супруга, то придется оформить ходатайство перед судом о запросе такой справки из кредитного учреждения.

Затем следует определиться, в какой суд следует подать исковое заявление. Законодательство определяет, что при разделе имущества, в том числе и кредитных обязательств, мировому судье подсудны такие дела, если их стоимость не превышает суммы 50 тысяч рублей. При разделе ипотеки такой вариант, скорее всего не подойдет, поэтому обращаться придется в районный или даже городской суд. То же самое относится к большим кредитам, превышающим размер 50 тысяч рублей.

Затем надо определиться с территориальной подсудностью. При разделе ипотечных кредитов и крупных задолженностей обращаться с иском следует в судебный орган по месту проживания ответчика. При существенных затруднениях, например, при тяжелом заболевании истца или воспитании им маленького ребенка, иск может быть подан по месту жительства истца. Дело о разделе долгов по ипотечной квартире рассматривается по адресу, где находится взятая по ипотеке квартира.

В исковом заявлении необходимо указать наименование суда, в который обращается истец и личные данные сторон судебного процесса. Также надо указать стоимость заявленных требований. Сообщаются сведения о третьей заинтересованной стороне, то есть о банке, который выдал кредит.

Необходимо сообщить, что попытка составить с ответчиком добровольное соглашение о разделе оставшихся кредитных обязательств к успеху не привела. Затем надо изложить обстоятельства, при которых произошло возникновение спора между супругами по этому поводу и суть возникших разногласий.

Необходимо указать точные сведения о заключении кредитного договора, его реквизиты, когда и на какую сумму он был заключен, в каком кредитном учреждении, на какой срок, процентная ставка, график платежей и другие условия кредитования. Следует обозначить статус каждого из супругов – кто из них является заемщиком, а кто созаемщиком.

Необходимо привести доказательства того, что полученные по кредиту средства были использованы на нужды семьи. Это может быть договор о покупке квартиры, об оказании строительных услуг при ремонте, покупке мебели, дорогостоящей бытовой технике и подобное, а также квитанции и чеки.

Можно указать любые дополнительные сведения, имеющие отношение к рассматриваемому делу. При этом следует делать ссылку на прикладываемые к судебному иску документы, подтверждающие эти обстоятельства. Нелишним будет приложение расчета суммы, оставшейся от взятого кредита. Если имеется задолженность по выплате кредитов, то следует предъявить об этом справку из банка. Если к делу привлечен представитель учреждения, выдавшего кредит, то сообщить его данные.

Далее излагается просьба о признании долга общим и разделении долговых обязательств между супругами. Обязательным является указание о том, в каком порядке должен, по мнению истца, происходить раздел кредитов. Если ранее уже был произведен раздел имущества, то надо указать, какую долю получил каждый из супругов. Обязательными являются ссылки на нормативные документы, на основании которых должно быть рассмотрено дело.

В заявлении можно изложить ходатайства о вызове свидетелей, которые могут подтвердить изложенные обстоятельства, о проведении независимой экспертизы и другие. Сообщаются сведения об электронной почте и контактный телефон, через которые суд может связаться с истцом и ответчиком, например для того, чтобы сообщить о дате очередного судебного заседания.

Внизу в приложении перечисляются прикладываемые к иску документы. Ставится дата и подпись истца.

Для извещения ответчика и третьего лица прикладываются дополнительные экземпляры иска. Может быть приложена справка из банка, что до сих пор погашение кредита проходило без нарушений. Копия свидетельства о разводе подтвердит, что созаемщики приобрели новый статус. Если интересы истца представляет законный представитель, например, юрист, то необходимо приложить доверенность на его имя.

Суд при необходимости может потребовать дополнительные справки и документы, способствующие рассмотрению дела.

Подавать иск о разделе кредитов можно при личном посещении суда, почтовым письмом с описанием вложения и удостоверением о вручении, на сайт суда в электронном виде, через портал «Госуслуги».

После получения иска судом он будет рассмотрен на соответствие его существующим законам. На основании этого будет принято решение – принять его и оставить без движения (не путать – оставить без удовлетворения). Если имеются недочеты, то иск будет снова перенаправлен истцу для их исправления. Если иск будет принят, то заинтересованным лицам сообщается дата первого заседания.

Во время заседания будут выслушаны сначала истец или его законный представитель, затем доводы ответчика и показания свидетелей. Судья рассмотрит все представленные на обозрение суда документы. Получив полное представление о рассматриваемом деле, судья вынесет справедливое решение. Кредитные долги могут быть разделены пополам, в процентных долях или признаны личными.

Встречное исковое заявление

Если истцом было подано исковое заявление о разделе общего имущества, но в нем не обозначены существующие непогашенные кредитные обязательства, что затрагивает интересы ответчика, то у него имеется право и возможность согласно существующему законодательству подать встречное исковое заявление.

Должны быть соблюдены следующее условие: должна иметься логическая связь между первоначальным иском и встречным. Рассмотрение обоих исков в пределах одного судебного процесса, позволит быстро решить поставленный перед судом вопрос. Удовлетворение требований только первого искового требования без учетов требований встречного иска является нарушением интересов ответчика, после чего он может подать апелляцию.

Встречный иск можно подавать или до начала рассмотрения первоначального иска или сразу после того, как он будет оглашен. В любом случает он должен быть предъявлен до того момента, как судья удалится в совещательную комнату для вынесения окончательного решения. Если ответчик не готов, то он может подать ходатайство о переносе судебного заседания на более поздний срок, что даст ему время на подготовку встречного иска.

Составляется встречный иск по тем же правилам, что и основной. Должны быть указаны сведения об истце, который является ответчиком по первоначальному иску, и об ответчике, который в первом иске был истцом.

Необходимо изложить сведения о первоначальном иске и доводы несогласия с его требованиями. К примеру, это может быть то, что супруг не указал в нем сведения о непогашенном долге. Желательно сослаться на существующие нормы законодательства. Рекомендуется указать, что рассмотрение встречного иска создаст более полную картину и ускорит рассмотрение дела.

При подаче встречного иска является обязательной уплата госпошлины. Если при подаче встречного иска судье понадобятся дополнительные документы, то рассмотрение дела будет отложено.

Госпошлина

Разделы кредитов в судебном порядке относятся к имущественным искам, поэтому они облагаются госпошлиной. Правила ее расчета изложены в Налоговом кодексе, конкретно – в статье 333. 19. Размер госпошлины находится в прямой зависимости от цены иска, то есть той доли истца, который подает исковые требования. Наименьший размер госпошлины составляет 400 рублей, а наибольший – 60 тысяч рублей.

При расчете происходит сложение определенной суммы, зависящей от цены иска, и процента от общей суммы, который уменьшается по мере увеличения стоимости иска. Так, например, если стоимость иска находится в пределах от ста до двухсот тысяч рублей, то будет взиматься фиксированная сумма в 3200 рублей и плюс к этому 2% от суммы, которая превышает сто тысяч рублей.

Без уплаты госпошлины судом не будет рассматриваться ни основной, ни встречный иск. Однако, при трудном материальном положении подателя заявления он может ходатайствовать о снижении размера госпошлины. В ходатайстве указывается существенная причина, подтвержденная прикладываемыми документами.

Участие банка в разбирательстве

Банк, выдавший кредит, является заинтересованным юридическим лицом. Его участие необходимо еще на стадии досудебного разбирательства. Если представитель банка не принял участие в судебных заседаниях, а решение, принятое судьей, идет вразрез с интересами кредитной организации, то банк, защищая свои интересы, может оспорить принятое решение.

Изменение кредитных условий является правом, но не обязанностью банка. Если банк, рассмотрев все обстоятельства, выразит свое согласие с тем, что обязательства по выплате кредита будут переведены с одного супруга на другого, то кредитный договор будет пересмотрен, и в него будут внесены необходимые изменения.

Кроме перевода долга банк может предложить разводящимся супругам другие решения назревшего вопроса. Можно переоформить кредит следующими способами:

1. Вместо нескольких разных кредитов оформить один большой.
2. Один кредит разделить на две части, пропорционально долям супругов и оформить на каждого из них свой.
3. Погасить свои старые долги, оформив новые кредиты на других условиях.

В данном случае интересы банка и бывших супругов совпадают, поэтому они должны действовать в одном направлении.

Долговые расписки

Денежные средства не обязательно брать в официальном кредитном учреждении. Их можно одалживать и у частного лица. При разводе так же встает вопрос об исполнении своих обязательств перед таким кредитором.

Общей практикой является то, что когда деньги берутся у частного лица, то ему выдается расписка. Она может быть написана в простой письменной форме, напечатана, по желанию заверена у нотариуса. Обязательным является наличие подписи лица, являющегося заемщиком.

Такой документ, составленный по всем правилам, может быть предъявлен во время судебного разбирательства на обозрение судье. Если деньги, приобретенные таким образом, были потрачены на нужды семьи, то этот долг также подлежит разделу между супругами при их разводе.

Раздел кредитов в гражданском браке

Юридически гражданский брак признания не имеет и называется просто сожительством. Совместное проживание не несет за собой никакой юридической обязанности друг перед другом. Свой кредит каждый из сожителей будет выплачивать самостоятельно.